En resumen
- Si estás empezando o tienes un negocio pequeño, los bancos casi nunca te van a prestar. Tus mejores opciones son microprestamistas sin fines de lucro, Kiva y las cooperativas.
- Para mujeres emprendedoras: Grameen America presta desde $500 sin pedir puntaje de crédito ni garantía.
- Préstamos al 0%: Kiva presta de $1,000 a $15,000 sin intereses, si consigues que tu propia gente te preste primero.
- Con ITIN también se puede: varios fondos comunitarios (CDFI) tienen programas para ITIN, como el Colorado Enterprise Fund.
- Evita los adelantos de efectivo (merchant cash advance): se ven fáciles, pero pueden costar más de 100% al año.
Los latinos abrimos negocios a un ritmo impresionante en este país: el food truck, la peluquería, la empresa de limpieza, la tienda en línea, el servicio de remodelación. Lo que casi siempre falta no son ganas ni trabajo, es capital. Y cuando vas al banco, te piden dos años de historia, estados financieros y un puntaje alto que muchas veces todavía no tienes.
En esta guía te mostramos opciones de préstamo para tu negocio que no dependen del gobierno: organizaciones sin fines de lucro, fondos comunitarios y plataformas que fueron creadas justamente para emprendedores como tú. Las separamos según la etapa de tu negocio y te decimos cuáles aceptan ITIN. Todo lo revisamos en octubre de 2026.
Por qué no hablamos de la SBA
Los préstamos respaldados por la SBA son una opción conocida, pero dependen de una agencia del gobierno y suelen pedir más requisitos. Esta guía se enfoca solo en opciones privadas y comunitarias.
Primero: ¿en qué etapa está tu negocio?
La pregunta que te van a hacer todos los prestamistas es cuánto tiempo llevas y cuánto vendes. Ubícate aquí:
- Tienes la idea o llevas menos de un año: mira Grameen America, Kiva y los círculos de préstamo. Casi nadie más te va a prestar todavía.
- Llevas uno o dos años y ya vendes: se suman los fondos comunitarios (CDFI) y las cooperativas de crédito.
- Llevas dos años o más y vendes $300,000 o más al año: ya calificas en prestamistas más grandes, como Accion Opportunity Fund.
Opciones de préstamo para tu negocio (verificadas en octubre de 2026)
| Opción | Cuánto | Costo | Para quién | ¿Acepta ITIN? |
|---|---|---|---|---|
| Grameen America | $500 a $2,500 el primer préstamo, y luego más | 18% APR sobre saldo decreciente, sin comisiones | Mujeres con negocio o idea de negocio, cerca de sus oficinas | Pregunta en tu oficina local |
| Kiva | $1,000 a $15,000 | 0% de interés, sin comisiones | Negocios en EE.UU., incluso nuevos. No en Nevada ni Dakota del Norte | Pregunta al aplicar |
| Fondos comunitarios (CDFI) | Desde unos pocos miles hasta $250,000 | Varía, normalmente más barato que un prestamista en línea | Negocios pequeños que el banco no atiende | Varios sí, como el Colorado Enterprise Fund |
| Cooperativas de crédito | Varía | Varía | Socios con algo de historial en la cooperativa | Muchas con el sello Juntos Avanzamos sí |
| Accion Opportunity Fund | Hasta $250,000 | Tasa fija, hasta 36 meses | Negocios con 2 años o más y $300,000 o más en ventas | No. Hoy pide ciudadanía o residencia permanente |
Grameen America: préstamos para mujeres que empiezan
Grameen America existe para una sola cosa: prestarle a mujeres de bajos ingresos que quieren crear o hacer crecer un negocio. Muchas de sus socias son latinas. Así funciona:
- No piden puntaje de crédito, garantía ni ingresos del negocio.
- Formas un grupo con otras cuatro emprendedoras que conozcas y en quienes confíes, o te unes a uno que ya existe.
- Haces una semana de capacitación y luego vas a una reunión de 30 minutos cada semana, donde pagas tu cuota.
- El primer préstamo es de $500 a $2,500, a seis meses, con 18% de interés anual sobre el saldo que vas debiendo. Si cumples, cada seis meses puedes pedir más.
- Reporta tus pagos a los burós de crédito, así que también construyes tu historial.
Para que tengas una idea: un préstamo de $1,500 a seis meses con pagos semanales queda en unos $60 por semana, y en total pagas cerca de $71 en intereses.
Tienes que vivir a unas 15 millas (unos 24 km) de una de sus oficinas. Hoy tienen presencia en ciudades como Los Ángeles, San Diego, Phoenix, Houston, Dallas, San Antonio, Austin, Miami, Orlando, Chicago, Nueva York, Newark, Charlotte, Atlanta y Boston, entre otras. Revisa la lista completa en grameenamerica.org.
Kiva: préstamos al 0% con el respaldo de tu comunidad
Kiva es una plataforma donde personas de todo el mundo le prestan pequeñas cantidades a emprendedores. Tú no pagas intereses ni comisiones. A cambio, el proceso pide paciencia y que tu gente crea en ti:
- Aplicas en línea. Toma entre 30 y 60 minutos y la aprobación tarda de 20 a 25 días hábiles.
- Invitas a tu círculo. Durante hasta 15 días, entre 5 y 40 personas que te conocen (según el monto) tienen que prestarte primero. Kiva lo llama “aval social”.
- Tu préstamo sale al público. Tienes hasta 35 días para completar el monto. Si no se completa, no recibes nada.
- Pagas en 12 a 36 meses, empezando un mes después de recibir el dinero.
Puedes pedir de $1,000 a $15,000. Si no tienes documentos oficiales del negocio (como registro, permisos o un EIN), igual puedes aplicar, pero el monto baja a entre $1,000 y $3,000. Necesitas una cuenta de PayPal. Aplica en kiva.org/borrow.
Fondos comunitarios (CDFI): el banco que sí entiende a tu comunidad
Un CDFI (Community Development Financial Institution) es una organización financiera cuya misión es prestarle a comunidades que los bancos no atienden bien. Pueden ser fondos de préstamo, cooperativas o bancos comunitarios. Muchos tienen personal que habla español y te acompañan con asesoría gratuita mientras aplicas.
Algunos ejemplos:
- Colorado Enterprise Fund tiene un préstamo específico para dueños de negocio con ITIN: de $10,000 a $25,000, con tasa fija y hasta 10 años para pagar.
- LiftFund presta hasta $250,000 en 13 estados del sur, incluidos Texas, Florida, Georgia y Nuevo México. No decide solo por tu puntaje, aunque normalmente pide alguna garantía.
Un colateral (o garantía) es algo de valor que respalda el préstamo, como tu carro, tu equipo de trabajo o tu inventario. Antes de ofrecerlo, ten claro que si no puedes pagar, el prestamista se lo puede quedar.
Para encontrar uno cerca de ti, usa el localizador de CDFI de Opportunity Finance Network o pregunta en la cámara de comercio hispana de tu ciudad. Cuando llames, pregunta directo: “¿Prestan a negocios nuevos? ¿Aceptan ITIN?”
Círculos de préstamo para arrancar
Si necesitas poco dinero para comprar tu primera máquina o el inventario inicial, un círculo de préstamo de Mission Asset Fund puede ser tu punto de partida. Es como una tanda formal: de $300 a $2,400, al 0% de interés, y reporta tus pagos a los tres burós. Te lo explicamos en detalle en nuestra guía de préstamos con ITIN.
Lo que te van a pedir (y cómo prepararte)
- Tu identificación y tu número: SSN o ITIN. Con tu ITIN también puedes sacar un EIN (el número de identificación de tu negocio) con el IRS.
- Prueba de que el negocio existe: registro en tu estado, licencias o permisos, una cuenta de banco a nombre del negocio.
- Tus números: estados de cuenta del negocio de los últimos meses y tus declaraciones de impuestos.
- Un plan sencillo: no necesitas un documento de 40 páginas. Una página que responda qué vendes, a quién, cuánto vendes hoy, para qué es el dinero exactamente y cómo vas a pagarlo ya te pone por delante de la mayoría.
Separa tu dinero del dinero del negocio
Es el consejo más simple y el que más gente ignora. Abre una cuenta solo para el negocio y pasa todas las ventas y los gastos por ahí. Cuando un prestamista te pida estados de cuenta, vas a tener una historia clara que mostrar.
Lo que debes evitar
- Adelantos de efectivo para comerciantes (merchant cash advance). No son préstamos: te dan dinero a cambio de un porcentaje de tus ventas diarias. Usan un “factor” en lugar de una tasa. Un factor de 1.3 sobre $10,000 significa que devuelves $13,000, y si lo pagas en pocos meses, el costo anual puede pasar de 100%.
- Usar tus tarjetas personales para financiar el negocio sin un plan. Si el negocio va lento, terminas pagando 25% o más de interés y dañando tu crédito personal.
- Cualquiera que te cobre por “conseguirte” un préstamo o una subvención. Las organizaciones de esta guía no cobran por aplicar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir un préstamo para negocio con ITIN?
Sí. Algunos fondos comunitarios (CDFI) tienen préstamos específicos para ITIN, como el Colorado Enterprise Fund, y muchas cooperativas con el sello Juntos Avanzamos aceptan ITIN. Pregunta también en Grameen America y Kiva al aplicar.
¿Dónde consigo un préstamo para iniciar un negocio desde cero?
Si eres mujer, Grameen America presta desde $500 sin pedir ingresos del negocio. Kiva presta a negocios nuevos al 0% si consigues apoyo de tu comunidad. Los círculos de préstamo de Mission Asset Fund sirven para montos pequeños.
¿Necesito buen crédito para un préstamo de negocio?
No siempre. Grameen America y Kiva no piden puntaje mínimo, y muchos CDFI miran tu flujo de caja y tu plan además del crédito. Los prestamistas más grandes sí suelen revisar tu puntaje personal.
¿Accion Opportunity Fund acepta ITIN?
Hoy su página pide que todos los dueños sean ciudadanos o residentes permanentes, que el negocio tenga al menos dos años y que venda $300,000 o más al año. Aunque algunas guías dicen lo contrario, con ITIN es mejor buscar un CDFI o una cooperativa.
¿Qué es mejor para emprender, un préstamo personal o uno de negocio?
Si puedes, uno de negocio: te ayuda a construir el historial de tu empresa y separa tus finanzas. Si el negocio es muy nuevo y no calificas, un préstamo personal pequeño en una cooperativa puede servir para arrancar, siempre que tengas claro cómo lo vas a pagar.
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Fuentes
Este artículo es educativo y no es asesoría financiera, legal ni fiscal. Los requisitos de cada organización cambian y pueden depender de tu estado. Confirma siempre las condiciones directamente con el prestamista antes de aplicar.