En resumen
- La bancarrota es un proceso legal ante una corte federal que puede borrar tus deudas (capítulo 7) o darte un plan de pago protegido de 3 a 5 años (capítulo 13).
- Desde el día en que la presentas se detienen las llamadas de cobro, las demandas, los embargos de sueldo y la mayoría de los embargos de casa.
- La tarifa de la corte es de $338 (capítulo 7) o $313 (capítulo 13), más dos cursos obligatorios y el abogado.
- No todo se borra: la manutención de hijos, la mayoría de los impuestos recientes y casi siempre los préstamos estudiantiles se quedan.
- Puedes presentar con ITIN. La bancarrota no es causa de deportación, pero si estás en un trámite migratorio, consulta antes a un abogado de inmigración.
En muchas de nuestras familias, la palabra “bancarrota” suena a fracaso, casi a vergüenza. Crecimos escuchando que las deudas se pagan, cueste lo que cueste. Pero en Estados Unidos la bancarrota es una protección prevista en la misma Constitución, y la usan cada año cientos de miles de familias trabajadoras que se enfermaron, perdieron el trabajo o se divorciaron. No es para el que no quiere pagar, sino para el que ya no puede.
Eso no significa que sea la primera opción. Tiene un costo grande para tu crédito y no borra todas las deudas. En esta guía te explicamos cómo funciona, la diferencia entre los capítulos 7 y 13, cuánto cuesta en 2026, qué pasa si eres inmigrante y qué alternativas revisar antes.
Qué es la bancarrota y qué hace por ti
La bancarrota (o quiebra) es un proceso que se presenta en una corte federal de bancarrota. Las personas usan casi siempre el capítulo 7 o el capítulo 13 del Código de Bancarrota. En los dos casos pasa algo muy importante desde el primer día: la suspensión automática (automatic stay). La mayoría de tus acreedores tienen que parar de llamarte, demandarte, embargarte el sueldo o seguir con un embargo de tu casa mientras dure el caso.
Capítulo 7 o capítulo 13: la diferencia
| Capítulo 7 (“liquidación”) | Capítulo 13 (“plan de pago”) | |
|---|---|---|
| Qué hace | Borra la mayoría de tus deudas sin garantía: tarjetas, cuentas médicas, préstamos personales | Reorganiza tus deudas en un plan de pago supervisado por la corte |
| Cuánto dura | Unos 4 meses | 3 a 5 años |
| Quién califica | Personas con ingresos bajo la mediana de su estado o que pasan la “prueba de medios” | Personas con ingreso regular y deudas por debajo de ciertos límites |
| Tus bienes | Te quedas con los bienes protegidos por las exenciones. Lo que no esté protegido lo puede vender el síndico (trustee) | Te quedas con tus bienes mientras cumplas el plan |
| Casa o carro atrasados | No detiene un embargo a largo plazo si no te pones al día | Te deja ponerte al día con los pagos atrasados dentro del plan |
| Tarifa de la corte | $338 | $313 |
| En tu reporte de crédito | Hasta 10 años | Normalmente 7 años |
La prueba de medios compara tu ingreso de los últimos 6 meses con el ingreso mediano de una familia de tu tamaño en tu estado. Si ganas menos, normalmente calificas para el capítulo 7. Si ganas más, todavía podrías calificar después de restar ciertos gastos, o tendrías que ir al capítulo 13. Las cifras de cada estado las publica el Programa de Síndicos de EE. UU. (U.S. Trustee Program) y cambian cada año.
Las exenciones son las reglas que protegen tus cosas: parte del valor de tu casa, tu carro, tus herramientas de trabajo, tu ropa, tus muebles y tu cuenta de retiro. Dependen de tu estado. En la práctica, la gran mayoría de los casos de capítulo 7 terminan sin que la persona pierda nada, porque todo lo que tiene está protegido.
Cuánto cuesta declararse en bancarrota en 2026
- Tarifa de la corte: $338 para el capítulo 7 y $313 para el capítulo 13.
- Si no te alcanza: puedes pedir pagar la tarifa en cuotas. En el capítulo 7, si tu ingreso es menor al 150% de la línea de pobreza, puedes pedir que te la perdonen por completo.
- Dos cursos obligatorios: uno de asesoría de crédito antes de presentar y otro de educación financiera antes de que te borren las deudas. Tienen que ser con agencias aprobadas por el Programa de Síndicos de EE. UU. Suelen costar menos de $50 cada uno, hay opciones en español y deben reducir la cuota si no puedes pagarla.
- El abogado: el precio varía mucho según la ciudad y lo complicado del caso. En el capítulo 7 normalmente se paga antes de presentar. En el capítulo 13 cuesta más, pero buena parte se paga dentro del plan.
Puedes presentar sin abogado, pero no te lo recomendamos salvo en casos muy simples: un error en los formularios puede hacer que pierdas bienes o que la corte desestime tu caso. Si no te alcanza para un abogado, busca la oficina de ayuda legal (legal aid) de tu zona, las clínicas de las facultades de derecho o la organización sin fines de lucro Upsolve, que ayuda gratis con casos sencillos de capítulo 7.
Cómo declararse en bancarrota paso a paso
- Revisa las alternativas (más abajo) y habla con una agencia de asesoría de crédito o un abogado de bancarrota. Muchos abogados dan la primera consulta gratis.
- Toma el curso de asesoría de crédito en los 180 días antes de presentar, con una agencia aprobada.
- Junta tus papeles: talones de pago de los últimos 6 meses, declaraciones de impuestos, estados de cuenta, la lista de tus deudas y de tus bienes.
- Presenta la petición y los formularios en la corte federal de bancarrota de tu distrito y paga la tarifa (o pide cuotas o exención).
- Ve a la reunión de acreedores (la “reunión 341”), unas semanas después. El síndico te hace preguntas bajo juramento y verifica tu identidad. Puedes pedir un intérprete gratis.
- Toma el curso de educación financiera.
- Recibe la liberación de deudas (discharge). En el capítulo 7 llega unos meses después de presentar. En el 13, al terminar el plan.
Lo que la bancarrota no borra
- La manutención de hijos y la pensión alimenticia.
- La mayoría de los impuestos recientes.
- Multas, penalidades y restitución ordenadas por un juez.
- Deudas por muerte o lesiones causadas manejando bajo los efectos del alcohol o drogas.
- Deudas que conseguiste con fraude, o compras de lujo grandes hechas poco antes de presentar.
- Los préstamos estudiantiles, salvo que demuestres una “dificultad excesiva”. Desde 2022, el gobierno federal tiene un proceso que hace más fácil lograrlo con los préstamos federales.
Las deudas con garantía, como el carro o la casa, tampoco desaparecen por arte de magia: si quieres quedarte con el bien, tienes que seguir pagándolo.
Bancarrota si eres inmigrante
Esta es una de las preguntas que más nos llegan, así que vamos por partes:
- No necesitas ser ciudadano ni residente. La ley pide que vivas, tengas un negocio o tengas bienes en Estados Unidos.
- Puedes presentar con ITIN. El formulario donde das tu número de identificación acepta Seguro Social o ITIN. En la reunión 341 te van a pedir una identificación con foto y prueba de ese número.
- La bancarrota no es causa de deportación ni te impide sacar la ciudadanía. Lo que sí trae consecuencias graves es mentir: usar un número que no es tuyo o esconder bienes es fraude de bancarrota, un delito federal que puede afectar cualquier trámite migratorio.
- Los registros de bancarrota son públicos. Lo que declares lo puede ver cualquiera, incluso otras agencias del gobierno.
- Si estás pidiendo la green card, la regla de carga pública vigente desde el 18 de septiembre de 2026 permite a USCIS mirar tu situación financiera en general. Una bancarrota podría tenerse en cuenta junto con todo lo demás. Habla con un abogado de inmigración antes de presentar. Más detalles en nuestra guía de carga pública.
Alternativas antes de la bancarrota
- Un plan de manejo de deudas con una agencia de asesoría sin fines de lucro, que baja tus tasas sin préstamo. Te lo explicamos en alivio de deudas.
- Consolidar tus deudas con un préstamo a menor tasa, si tu crédito todavía lo permite.
- Negociar directamente con tus acreedores un plan de pago o un pago único menor.
- Revisar si eres “a prueba de cobro” (judgment proof): si tus únicos ingresos están protegidos, como el Seguro Social, y no tienes bienes que se puedan embargar, a veces la bancarrota no te aporta tanto. Un abogado te lo puede confirmar.
Declararse en bancarrota es una decisión grande, pero para mucha gente es el punto donde por fin vuelven a dormir tranquilos. Si estás ahí, infórmate bien, busca ayuda legal y recuerda que tu crédito se puede reconstruir. Cada día es una oportunidad para empezar de nuevo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la bancarrota?
Es un proceso legal ante una corte federal para personas o negocios que no pueden pagar sus deudas. En el capítulo 7 se borran muchas deudas en unos meses. En el capítulo 13 haces un plan de pago de 3 a 5 años y te quedas con tus cosas. Desde que la presentas, se detienen las llamadas de cobro, las demandas y los embargos.
¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?
La tarifa de la corte es de $338 para el capítulo 7 y $313 para el capítulo 13. Si tu ingreso está por debajo del 150% de la línea de pobreza, puedes pedir que te perdonen la tarifa del capítulo 7, o pagarla en cuotas. Además pagas dos cursos obligatorios, que suelen costar menos de $50 cada uno, y el abogado, cuyo precio varía mucho según la ciudad y el caso.
¿Cuál es la diferencia entre el capítulo 7 y el capítulo 13?
El capítulo 7 borra la mayoría de tus deudas sin garantía, como tarjetas y cuentas médicas, en unos 4 meses, pero es para personas con ingresos más bajos y podrías perder bienes que no estén protegidos. El capítulo 13 es un plan de pago de 3 a 5 años supervisado por la corte; sirve si tienes ingresos más altos o quieres salvar tu casa o tu carro de un embargo.
¿Puedo declararme en bancarrota si soy inmigrante o tengo ITIN?
Sí. La ley de bancarrota pide que vivas, tengas un negocio o tengas bienes en Estados Unidos, no que seas ciudadano. Puedes presentar con tu Seguro Social o tu ITIN. Lo que nunca debes hacer es usar un número que no es tuyo: mentir en una bancarrota es un delito federal con consecuencias migratorias. Habla con un abogado de inmigración antes de presentar.
¿Cuánto tiempo dura la bancarrota en el crédito?
El capítulo 7 puede aparecer en tu reporte hasta 10 años desde la fecha en que la presentaste, y el capítulo 13 normalmente 7 años. Mucha gente vuelve a calificar para una tarjeta asegurada o un préstamo de carro en uno o dos años, aunque con tasas más altas al principio.
¿Qué deudas no se borran en la bancarrota?
Por lo general no se borran la manutención de hijos y la pensión alimenticia, la mayoría de los impuestos recientes, las multas y penalidades del gobierno, las deudas por daños causados manejando borracho y las deudas obtenidas con fraude. Los préstamos estudiantiles solo se borran si demuestras una dificultad excesiva, aunque desde 2022 ese proceso es más accesible.
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Fuentes
- Tribunales de EE. UU.: Bankruptcy Basics (capítulos 7 y 13)
- Corte de Bancarrota del Oeste de Luisiana: tarifas de los capítulos 7 y 13
- Programa de Síndicos de EE. UU.: agencias aprobadas de asesoría y educación financiera
- Programa de Síndicos de EE. UU.: prueba de medios e ingresos medianos por estado
- FTC: Cómo salir de las deudas
- Scura: ¿necesitas Seguro Social para declararte en bancarrota?
Este artículo es educativo y no es asesoría legal ni migratoria. La bancarrota tiene reglas distintas en cada estado y consecuencias que dependen de tu caso. Consulta a un abogado de bancarrota y, si estás en un proceso migratorio, a un abogado de inmigración.